En este artículo vamos a adentrarnos en los detalles del cambio a PSD3, que responde al acrónimo de Tercera Directiva sobre Servicios de Pago en Europa, y que tiene un impacto significativo en el mercado financiero. Analizaremos cómo afecta a los consumidores y a las empresas.
La principal ventaja de PSD3 es que parte de la base de PSD2 (de 2018), que ya fue un hito al garantizar la apertura de los datos por parte de las entidades financieras, aplicando ahora aspectos importantes que se han visto necesarios en estos años de aplicación de PSD2.
Las empresas pueden aprovechar las nuevas oportunidades de negocio que surgen con el PSD3 y mejorar la experiencia de compra de los consumidores.
Qué significan estos cambios. En esta última parte de 2023, solamente se ha dado a conocer un borrador, que EY ha analizado en este artículo y nuestra propia lectura, se puede resumir en:
El borrador de PSD3 publicado en 2023 se centra en la autorización y supervisión de las Entidades de Pago (PI) y las Entidades de Dinero Electrónico (EMI).
Aspectos clave del proyecto:
- Las Entidades de Dinero Electrónico se incorporarán como una subcategoría de las Entidades de Pago, reemplazando y revocando la Directiva de Dinero Electrónico existente.
- Se abordarán temas como la autorización para proporcionar servicios de pago, la supervisión de PIs y EMIs y los servicios de retiro de efectivo por minoristas.
- La aplicación para autorización ante la Autoridad Nacional Competente (NCA) sigue siendo en gran parte la misma, pero se han introducido cambios en continuidad de negocio y seguridad.
- Por ejemplo, se ofrece a las Instituciones de Pago la opción de mantener un capital inicial de 50.000 EUR en lugar de un seguro de responsabilidad civil.
Las autorizaciones otorgadas previamente bajo PSD2 seguirán siendo válidas durante 24 meses adicionales desde la entrada en vigor de la PSD3. Sin embargo, estas Entidades de Pago tendrán que presentar una nueva solicitud a su Autoridad Competente, que en el caso de España, es Banco de España, a más tardar 18 meses después de la entrada en vigor de la PSD3.
El texto también habla de aspectos técnicos, como mejoras en la autenticación del cliente, gestión de devoluciones en pagos sin necesidad de autenticación reforzada, ya que el riesgo de fraude es bajo en este tipo de operación, delegación de roles, gestión y tipo de datos.
Sobre los tiempos de implantación, según el borrador, se puede esperar que tome 2 años y medio o más.